先做三個帳戶，不要讓所有錢躺在同一個地方

我教甜心的第一件事，永遠是分帳戶。不是因為開很多帳戶看起來很專業，而是錢全部放在同一個戶頭時，你看到一個大數字，就會覺得「花一點點沒關係」。一點點累積起來，最後就什麼都沒有。

• 生活帳戶 放房租、吃飯、交通和日常消費，參考抓收入的三到四成。這個帳戶可以花，但有上限，花完就不能再從目標帳戶挖錢。
• 目標帳戶 放真正想完成的事情，例如存款、創業、留學、買房或轉職準備金，參考抓四到五成。收入進來當天就先轉走，不要等月底有剩才存，因為通常等到月底，不會有剩。
• 緩衝帳戶 參考抓一到兩成，專門應付關係結束或收入空窗期。它不是拿來買包、旅遊或臨時犒賞自己的，而是讓你沒有收入時還能正常生活。

比例可以依你的房租、本業和實際收入調整，但功能不要混在一起。生活帳戶是天花板，目標帳戶是未來，緩衝帳戶則是讓你不會因為一次收入中斷就慌掉。

不要用實際收入生活，要替自己設定「假月薪」

光分帳戶還不夠，因為包養收入每個月可能不同。比較有效的做法，是設定一個遠低於實際收入的假月薪。

假設你現在包月六萬元，不要把生活水準設在六萬元。可以先給自己設定兩萬五或兩萬八，這就是你每個月可以拿來過日子的生活費。多出來的錢直接進目標帳戶和緩衝帳戶。收入高的月份多存，收入少或沒有收入的月份，再由緩衝帳戶補到假月薪。

這樣做的重點，不是每個月一定要存一模一樣的金額，而是把生活跟收入波動脫鉤。高收入時不會整個膨脹，關係結束時也不會馬上崩掉。你是在用自己的方式，把一筆會波動、會歸零的收入，平滑成一個可以控制的生活。

真正有留下錢的甜心，生活水準通常比她們的收入樸素。那個差額，才是最後真的留下來的東西。

小心生活方式膨脹

生活方式膨脹最麻煩的地方，是它不會一次出現。可能只是先從比較好的餐廳開始，接著覺得普通餐廳回不去了；先買一個包，接著覺得保養、治裝、健身都不能省；最後以前覺得奢侈的東西，全部變成「現在的基本需求」。

我不是叫你完全不能享受。健康的享受，是在生活帳戶上限內，花已經分配好可以花的錢。危險的膨脹，則是拿本來應該存下來的錢，去維持一個收入中斷後根本撐不起來的生活。

每次想買比較貴的東西，問自己一句：「如果我明天就沒有這份收入了，我還會買它嗎？」如果答案是不會，那它多半不是需要，而是膨脹。這個問題很直接，但能擋掉很多之後會後悔的消費。

也可以替精品和大額消費設一個冷靜期，先等五天再決定。五天後還是確定要買，就從生活帳戶支付；如果只能動到目標帳戶或刷卡分期，那就代表現在還負擔不起。

同樣的收入，兩三年後可以是兩種人生

我帶過兩個條件很接近的甜心，包月都在五到六萬，做的時間也差不多。

A 的生活看起來過得很好，常換包、常下午茶，租屋也一路往上換。她從來沒有分帳戶，錢都放在同一個地方，想花就花。兩年多後關係結束，她算了算存款，只夠用兩個月。她說：「我這兩年好像很爽，但回頭看，我什麼都沒留下，只留下一堆我現在也不太背的包。」

B 一開始就分了三個帳戶，也替自己設定兩萬八的假月薪。她的生活不奢華，但過得舒服；每次收入進來，目標帳戶先鎖走一大半，緩衝帳戶則慢慢養出半年的生活費。兩年多後，她的目標帳戶有一筆七位數存款，後來成了開工作室的本金。

兩個人賺的錢幾乎一樣多。差別只在：B 補好了那個漏水的桶子，A 沒有。

另外，有一名甜心做了更簡單的事。她在桌上貼了一張紙，只寫一個數字和一個日期。數字是離開這個圈子、開工作室並撐到接案能養活自己需要的錢；日期則是她給自己的離開期限。她每天都要看著那張紙，回答自己：「我今天是在往那個數字走，還是在原地舒服？」

這種做法不一定取代三個帳戶，但它提醒你，存錢不是為了讓帳戶看起來比較漂亮，而是要換到下一個人生選擇。沒有目標，錢很容易又流回消費裡。

包養收入要留下什麼

包養收入不應該只是拿來維持一個更貴的生活。它可以拿來存緊急金、完成學業、考證照、學技能、準備創業，或替自己建立下一個收入來源。

先把緩衝帳戶養到至少六個月生活費，再考慮其他用途。等基本安全網有了，再用一部分資金投資自己。穩健的定存或自己真正理解的理財工具，可以視個人狀況評估；不要因為聽到別人賺錢，就把緩衝金全部拿去冒險。

我看過有人月入十二萬元，房租兩萬五、醫美三萬元、精品一萬元起跳，再加上外送和交際，收入一中斷就刷爆信用卡。也看過有人把同樣的支持拿去繳學費、存本金，幾年後離開時手上有選擇。

所以不要只問「我這個月拿到多少」，還要問「這筆錢有多少會留下來」。關係不會因為現在穩定，就保證永遠穩定；有人今天願意支持你，不代表你明年一定還有同樣的收入。 包養網心得